Банк Хоум Кредит, мої враження

1. Про те, що привело до візиту в банк
2. Міркування перше - доступність.
3. Міркування друге - ліквідність.
4. Що пропонує банк Хоум Кредит?
5. Міркування третє - поріг відкриття вкладу
6. Короткий підсумок міркувань.
7. є нюанси
8. Нюанс 1.
9. Нюанс 2.
10. Нюанс 3.
11. Результати особистих тестів.

«Давненько не брав я шашок в руки ...» або знову здрастуйте, мої дорогі читачі! З минулого року не було статей на блозі - і це погано. Вирішив трохи виправити ситуацію.

Давненько я поглядав у бік банку Хоум Кредит і нарешті зважився його «на зуб» спробувати. Сьогодні я поділюся з вами своїми враженнями від цієї проби.

Про те, що привело до візиту в банк

Перш за все, моє рішення відвідати банк Хоум Кредит засноване на бідності моєї фантазії. Необхідність створити «грошовий потік» виникла в процесі мого особистого втечі від бідності, а все, що змогла придумати моя бідна фантазія - це найбільш прогнозований «грошовий потік» в особі банківського відсотка за вкладом. Внесок для таких цілей, на мою думку, повинен бути з щомісячними виплатами відсотків на карту або поточний банківський рахунок.

Ідея не нова - покласти гроші на вклад, а процентними виплатами від цього вкладу - ризикувати, вкладаючи в сумнівного роду заходи (наприклад, покупку акцій, облігацій або дрібне підприємництво приватного характеру). Інфляція і ризики все-одно з'їдять інвестиційні гроші, але при такій технології у них не вийде це зробити швидко.

Чим більше відсоток за вкладом - тим більше грошей для ризику. Правда, можна і весь вклад втратити, що становить противагу жадібності, але у нас в РФ діє система страхування вкладів. Тому мій вибір банку для «інвестиційного» капіталу був зроблений серед учасників цієї системи. Зрозуміло, що найвищі відсотки за вкладами дають не найнадійніші банки, як правило, ці банки займаються лихварством або, іншими словами, споживчим кредитуванням під дуже високий відсоток за користування кредитом. Треба сказати, що в пошуку високих відсотків я забрів на Московську біржу, але про це я розповідаю в іншій статті, яка так і називається: «Високий відсоток» .

Хоум Кредит дуже добре підійшов по всім перерахованим вище міркувань. Правда, прогноз по рейтингу цього банку агентство Fitch в кінці жовтня 2014 року знизило до негативного BB-. Однак рейтинг стійкості Хоум Кредит Банку поки знаходиться на більш високому рівні, ніж у аналогічних банків. Капіталізація у нього вище, з маржею все в порядку, депозитна база сповнена і стабільна. Та й не перший день він на ринку в секторі споживчого кредитування. Наданий я такими міркуваннями:

Міркування перше - доступність.

Я вже освоїв всі принади дистанційного банківського обслуговування банку ПАТ «ВТБ 24». Ніяких черг! Все черзі залишаються на рідкісні відвідування офісу банку. Всі фінансові операції здійснюються на домашньому комп'ютері або взагалі - з мобільного телефону. Можна оплачувати будь-які послуги і управляти банківськими вкладами. Можна переводити гроші на карту і знімати їх готівкою в банкоматах - про це я вже писав в статті "Банківські рахунки" .

Але все-одно, мій досвід показує, що відвідувань офісу не уникнути. Тому офіс банку повинен розташовуватися або поруч з будинком або поруч з «роботою». Бажано в крокової доступності, щоб можна було дійти пішки, для мене це важливо - я дуже ледачий.

Звичайно, банківські перекази рідко бувають безкоштовними. Найчастіше, за це стягується комісійна винагорода в процентах від суми переказу або за фіксованою таксою. Ось саме ця фіксована такса в банку Хоум Кредит і була тим самим міркуванням №1 при виборі банку. 10 рублів комісії за рублевий переклад в інший банк, через інтернет-банкінг! Погодьтеся, що це дуже невелика плата за переклад ...

Таким чином, вічними чергами в офісах банку Хоум Кредит я вирішив знехтувати. У крокової доступності знайшовся і офіс цього банку, офісів у нього все-таки не так вже й мало, вибір є.

Міркування друге - ліквідність.

Що взагалі приваблює мене в банківських вкладах, керованих дистанційно? Це ліквідність. Я трохи відступлю від класичного визначення цього поняття і лише скажу, що для мене означає це слово стосовно до банківських вкладів.

Ліквідність - це можливість отримати свої гроші без втрат або з мінімальними втратами і зробити це швидко в разі, коли внесок треба було терміново забрати до закінчення його терміну.

Найвища ліквідність, яка була мені доступна - це отримання грошей з вкладу, без втрати раніше виплачених відсотків:

• протягом доби готівкою;
• моментально на поточний рахунок безготівковими.

На даний момент часу в банку ПАТ «ВТБ 24» такі вклади залишилися з дуже низькими процентними виплатами. Саме час шукати їм заміну.

Що пропонує банк Хоум Кредит?

Вклад «хороші новини». Це пополняемо-відкликає внесок. 14% річних. Поповнюється від 1000 р. Якщо в результаті часткового зняття сума вкладу стає рівною нулю (читай зняли всі гроші) договір вкладу розривається. При достроковому розірванні договору вкладу відсоток по ньому не змінюється.

Занизький відсоток, але є вклади і вище. Наприклад, «прибутковий рік» під 18% річних, терміном на один рік. Якщо вклад закривається достроково - процентні виплати перераховуються виходячи з 5% річних. Це велика втрата, але все відносно. Більшість пропозицій на ринку вкладів обмежуються 0,01% річних для вкладів, затребуваних достроково. Поповнювати цей внесок можна тільки перші 90 днів після його відкриття - далі, тільки перерахування відсотків на рахунок. Часткове зняття не допускається.

Міркування третє - поріг відкриття вкладу

Це дуже важливий момент, коли грошей зовсім небагато. У банку ПАТ «ВТБ 24» вклади, що відкриваються дистанційно доступні починаючи від 10 000 рублів. Багато це чи мало? Все відносно. У банку Хоум Кредит поріг входження у внески в 10 разів нижче. Тобто, внесок можна відкрити починаючи з 1 000 рублів і перші 90 днів з дня відкриття поповнювати сумами, кратними 1 000 рублів.

Чому це зручно? Наприклад, сьогодні є вільна 1 000 рублів, а через два місяці очікується сума побільше. Можна сьогодні відкрити вклад, щоб застовпити високу процентну ставку, а через два місяці його поповнити очікуваною сумою. А якщо очікування не виправдаються - то можна забрати 1 000 рублів, закривши вклад достроково або забути про неї на цілий рік і отримати 1 180 рублів, коли термін вкладу закінчиться.

Чому я назвав процентну ставку в 18% - високою і навіщо її стовпити? Я думаю так:

• до грудня 2014 року податок з відсотків по банківському вкладу в РФ починав нараховуватися, якщо процентна ставка за вкладом перевищувала ставку рефінансування Центробанку плюс 5% (стягувався 35% податок з відсотків, що перевищують 8,25% + 5,00% = 13,25%);
• в грудні 2014 Держдума внесла поправку (тимчасову терміном на один рік) до податкового кодексу РФ, яка звільнила від податку вклади з процентною ставкою нижче ставки рефінансування Центробанку плюс 10% (стягується 35% податок з відсотків, що перевищують 8,25% + 10,00 % = 18,25%);
• поправка пов'язана з лихоманкою курсу основних іноземних валют щодо рубля, щоб обмежити відтік грошей громадян з банківських вкладів і перетікання їх в іноземні валюти - банки встановили високі спреди на продаж-купівлю валют і підвищили процентні ставки за вкладами;
• явище носить тимчасовий характер, як тільки курси валют стабілізуються податкову поблажку скасують і банки різко опустять процентні ставки по знову відкриваються вкладами. Це відбувається зазвичай через внутрішньої політики Центробанку і бажання банків позбутися тягаря додаткових витрат, пов'язаних з обчисленням, утриманням і перерахуванням податку на доходи фізичних осіб.

Короткий підсумок міркувань.

З урахуванням усього перерахованого вище я націлився на наступні дії:

• відкрити банківські вклади за ставкою 18% річних строком на один рік з щомісячним перерахуванням процентів на поточний рахунок в банку;
• відсотки з поточного рахунку в банку перераховувати або переводити для подальших інвестицій.

є нюанси

Шлях до своєї мети я почав з ретельного вивчення офіційного сайту банку Хоум Кредит.

Виявивши на сайті послуги он-лайн консультанта - зрадів і вирішив протестувати послугу за частиною накопичених у мене питань.

При отриманні он-лайн консультацій спливли деякі нюанси ... Після відвідин офісу банку нюансів стало ще більше. Але остаточна ясність настала у мене тільки після того, як я подзвонив до контактного центру банку за телефоном.

Якщо надумаєте шукати відповіді на свої питання у фахівців банку - будьте готові до того, що у різних фахівців будуть різні відповіді на одні й ті ж питання, в тому числі, які не мають нічого спільного з поточним станом справ.

Скажімо прямо, інформованість фахівців банку про послуги, що надаються банком, знаходиться на дуже низькому рівні. Тому запасайтеся увагою і терпінням, щоб домогтися бажаного результату.

Далі я викладу ті нюанси, які перевірив на власному досвіді.

Нюанс 1.

Підключення до інтернет-банкінгу миттєве в офісі і там же можна відразу внести гроші на рахунок (говорю поки тільки про рублях, дві інших можливих валюти євро і долар не розглядаю). Але є нюанс. Для управління фінансами потрібна пластикова карта. Якщо ви замовили іменну дебетову пластикову карту, то знайте, що тижнів зо два, поки її не виготовлять - ніяких операцій через інтернет-банк ви зробити не зможете. Виготовлення вищезгаданої рублевої карти коштує 1000 рублів, річне обслуговування - безкоштовне. До тих пір, поки ви не отримаєте карту в офісі банку - вона буде в інтернет-банку відображатися як неактивна.

Нюанс 2.

Навіть після того, як ви отримали карту в офісі банку і активували її - не весь спектр банківських операцій буде вам доступний. З карти гроші можна буде витрачати, а ось на карту зарахувати ще не можна. Багато плутанини вносить той факт, що поточний рахунок в інтернет-банку одночасно є і картковим рахунком.

Для того, щоб можна було і перераховувати гроші на карту - потрібно самостійно придумати пін-код для цієї карти і зареєструвати його по телефону протягом 72 годин після отримання та активації карти.

Нюанс 3.

Найбільший неприємний сюрприз мене чекав далі. Нарешті я був готовий відкрити довгоочікуваний внесок дистанційно і спробував зробити це.

Запустив інтернет-банк і з прикрістю виявив, що обраний мною внесок можна відкрити тільки з капіталізацією відсотків, тобто з зарахуванням їх до тіла вкладу, а не виділення на окремий рахунок.

Це ніяк не входило в мої плани і внесок я відкривати все-таки не став.

У контактному центрі банку за телефоном мені роз'яснили, що такий внесок, на який я націлився, можна відкрити тільки при особистій явці в офіс банку. А поповнювати його можна вже через інтернет-банкінг.

Топ-топ в офіс банку ...

Результати особистих тестів.

Похід в офіс банку Хоум Кредит швидким не буває ... Час відвідування і очікування в черзі вимірюється не хвилинами, а годинами. Але! Поставлена ​​мета була досягнута. Спеціаліст банку терпляче і покірно відкрив мені безліч вкладів з перерахуванням відсотків на картковий рахунок. Навіщо безліч? З міркувань диверсифікації. Раптом, терміново гроші знадобляться, але не все! Тому я роздробив вкладаємо суму за кількома вкладами, щоб закривати стільки вкладів, скільки буде потрібно грошей. Штучно реалізована можливість часткового зняття, так би мовити.

Коли я отримав карту - перше, що я зробив, це тут же згенерував ПІН код за телефоном, вказаним на звороті пластика. Все пройшло без проблем. Єдиний нюанс - це попередження про неможливість згенерувати ПІН-код з повторюваними цифрами. Дурниця. Я такий як раз і зареєстрував, мені так запам'ятовувати зручніше.

Наступним етапом я протестував зарахування грошей на рахунок карти безготівковим шляхом. Простіше кажучи, відправив банківський переказ зі свого рахунку в іншому банку. Переклад прийшов на другий робочий день після відправки, що є дуже непоганим показником, цілком виправдалися мої очікування.

Потім я протестував висновок на рахунок карти грошей з платіжної системи Webmoney. ВебМани добу перевіряли реквізити, потім відправили переклад, який прийшов на карту на наступний робочий день.

Взагалі-то я давно таким способом виведення не користуюся - це був експеримент чистої води. Однак, я з сумом зазначив, що комісії банкінгу з боку ВебМани підросли в порівнянні з колишніми роками і становлять не звичайні 0,8%, а 0,8% від суми, що виводиться, збільшеної на 0,5%. На висновок трьох неоподатковуваних мінімумів доходів громадян я витратив 3039,12 WMR або 0,8% від (3000,00 + 15,00).

Треба сказати, що поки пластикова карта була неактивною - внесені в касі гроші на рахунок карти лежали без руху. Після активації карти, в дату розрахункового періоду - банк нарахував обіцяні 5% річних за грудень і січень місяці окремими операціями. Прийшов час потестувати і виведення коштів з карткового рахунку. Я замовив переклад з карткового рахунку в улюблений банк ВТБ24 на рахунок в ТЕЛЕБАНК.

Комісія за переказ, як і обіцялося, дійсно склала всього 10 рублів. Переклад був замовлений в 8:28 ранку, а прийшов вже о 16:34 того ж дня. Для мене це дуже важливий момент. Щоб не стояти в черзі до банкомату банку Хоум Кредит - за 10 рублів я можу відправити гроші в ВТБ24, у якого банкоматів безліч - у кожної станції метро, ​​не рахуючи офісних.

Слід зазначити, що в офісі банку Хоум Кредит мене неодноразово попереджали, що переклади з банку Хоум Кредит здійснюються протягом 5-ти робочих днів. Мабуть, мається на увазі крайні випадки, які, можливо, мають місце бути.

Читайте також: