- про страхування
- частка банку
- порядок повернення
- документація
- Вимоги до заяви
- Нюанси дострокового погашення
- узагальнення інформації
Кожна третя людина в Росії стикався з програмами кредитування. Лідирує в цій області у нас Сбербанк. Тому всю тему статті ми будемо розглядати на прикладі цієї кредитно-фінансової установи. Найчастіше при оформленні позики «пропонують» оформити страховий поліс (страхування життя, здоров'я, від втрати роботи і т.п.). Оплатити страховку в Ощадбанку коштує недешево. Але і відмовитися від страховки по кредиту в Ощадбанку не завжди є можливість. Найчастіше подібна відмова закінчується ненаданням позики потенційному позичальникові. Але мало хто знає, повернення страховки по кредиту Сбербанк дозволяє в певних випадках. Отже, коли банки повертають страхову суму за кредитами і як повернути страховку по кредиту в Ощадбанку через суд.
про страхування
Страхування - це одна з гарантій кредитної установи, що платежі за позикою будуть виплачуватися, незважаючи ні на що. Страхують зазвичай від:
- стану непрацездатності (отримання інвалідності);
- втрати офіційного доходу;
- передчасної загибелі.
З одного боку, дана послуга зручна і для клієнта. Якщо з позичальником щось трапиться, повернути кредит буде зобов'язана компанія-страховик. Мінус в тому, що сума за програмою страхування додається до основної суми боргу, а значить, збільшується і переплата за відсотками. Чим длительней термін кредитування і більше сума позики, тим більше будуть коштувати послуги страхової компанії. Вибирати страховика можна тільки зі списку, представленого банком (компанія повинна бути акредитована Ощадбанком в обов'язковому порядку). Найчастіше клієнтові не дають права вибору навіть з можливих варіантів, користуючись юридичною неграмотністю наших громадян, не пояснюючи прав, обов'язків і можливих наслідків (як повернути страховку по кредиту Сбербанк тим більше не розповідає і не виставляє подібну інформацію на загальний огляд). З правової точки зору, примус до оформлення додаткових послуг, непотрібних клієнту, є незаконним. За фактом, на пропозиції менеджера застрахуватися погоджується більше 90% клієнтів з різних причин (основна з яких боязнь відмови за заявкою на позику).
Повернути страховку по кредиту Ощадбанку можна декількома способами:
- в перші два тижні після її оформлення;
- в разі дострокового погашення кредитних зобов'язань.
Але при цьому необхідно попередньо ознайомитися з законодавством РФ і (обов'язково) до договору страхування. Сума повернення може сильно відрізнятися від тієї, яка була нарахована менеджером спочатку.
частка банку
Виникає закономірне питання, а в чому вигода банку? Суть в тому, що, взявши на себе кредитні зобов'язання в Ощадбанку і підписавши всі «необхідні» документи ви стаєте учасником колективного страхування від ТОВ Сбербанк Страхування Життя. В цьому випадку, в статусі страхувальника виступає не позичальник, а саме кредитно-фінансова установа (в нашому випадку ПАТ Сбербанк). Позитивний момент полягає в наступному:
- не потрібно витрачати особистий час на відвідування контори страховика для оформлення поліса;
- при необхідності скористатися страховкою або повернути страховку звертатися також потрібно буде в відділення банку.
Негативна сторона одна, але вона більш істотна. Клієнту доводиться переплачувати значну суму за послуги «посередника».
Тобто частина з того, що співробітники банку називають страховою сумою не дійде до страховика, а осяде на рахунках Ощадбанку. Якщо вже кредит так необхідний, а без поліса страхування його оформляти відмовляються, можна сказати менеджеру, що ви самостійно відвідайте одного з акредитованих в банку страховиків і отриманий поліс принесете в якості додаткового документа. Але у відповідь почуєте багато заперечень / умовлянь, що найбільш оптимальний варіант - це оформлення всіх необхідних документів у відділенні кредитно-фінансової установи.
порядок повернення
Чи можна повернути страховку, нав'язану при кредитуванні? Відповідь проста - так, можна. Але як це зробити? Порядок такий:
- необхідно заздалегідь підготувати заяву у вільній формі (обов'язкового зразка для подібних заяв не існує, але певні вимоги до документа все ж пред'являються);
- пишеться заява в двох примірниках абсолютно ідентичних один одному;
- звернутися із заявою безпосередньо до страховика або в офіс, де брали кредит (в нашому випадку в відділення Ощадбанку) і передати його менеджеру;
- на другий копії повинна стояти відмітка про прийняття.
Розглядається заява за загальними правилами (закон про розгляд громадян). Якщо вашу заявку відмовляються приймати і / або затягують терміни для її обробки і відправлення відповіді. Або заяву прийняли, але гроші назад не повертають можна звернутися зі скаргою:
- керівництву Ощадбанку / страхової компанії;
- прокурору;
- співробітникам Росспоживнагляду;
- в Центральний Банк Російської Федерації.
Можна написати позов до судових органів і вимагати не тільки повернути сплачені за страховку грошові кошти, а й відшкодувати моральну шкоду за витрачений час і нервовий зрив (наприклад). Підтвердити відмову в прийнятті вашої заяви можна показаннями свідків.
документація
Звичайно ж, однієї лише заяви буде недостатньо. Додатково до заяви прикладають:
- паспорт (його необхідно буде пред'явити при подачі заявки на повернення оплати страховки;
- договір про кредитування;
- страховий договір;
- довідку про те, що у вас немає прострочень по кредитних платежах (береться в банку);
- довідку про те, що кредит був виплачений раніше терміну (береться в банку при необхідності).
Швидше за все, знадобляться копії кредитного договору та паспорта. Заздалегідь подбайте про це, не варто давати банку можливості зайвий раз відмовити в прийнятті заяви.
Вимоги до заяви
Хоч і немає встановленого зразка для подання заяви про повернення суми кредитного страхування, але певні вимоги до документа все ж пред'являються:
- вказівка одержувача - найменування, адреса, реквізити;
- особисті дані заявника;
- інформація про ситуації, що склалася (дані кредитного договору, прохання повернути страховку);
- інформація про нормах законодавства, що підтверджують ваші вимоги;
- інформація про рахунок, куди гроші необхідно перерахувати (не обов'язково банк, в якому оформлявся кредит і купувався страховий продукт);
- контакти заявника (куди подзвонити, куди відправити відповідь);
- автограф і його розшифровка.
Вищевказана інформація повинна бути відображена в заяві в обов'язковому порядку.
Нюанси дострокового погашення
На підставі того, що після погашення кредитних зобов'язань ризики банку стають неактуальними, то і в страховці відпадає потреба. Коли розраховується сума страхового поліса, береться період часу, протягом якого він буде дійсним (найчастіше це термін, на який оформляється позика). Відповідно, при достроковому погашенні, страхова сума використовується не повністю. Варто звернути увагу на отримання страховки за умови, що кредит був виплачений достроково, а страховий випадок настав. Виходить, що клієнту страхова сума до виплати покладена, проте при зверненні до страховика з підтверджуючими документами (наприклад, про інвалідність) необхідно написати заяву про зміну вигодонабувача. Інакше страхова сума піде автоматично в банк.
узагальнення інформації
На закінчення необхідно зібрати воєдино основну інформацію про страховки при кредитуванні:
- відмовитися від страхування заставного майна в процесі оформлення іпотеки неможливо (житлове приміщення «оберігається» від усіх видів псування);
- за законом обов'язкових видів страхування клієнта і / або його майна не існує (крім іпотеки) - тобто примусити ніхто вас ніхто не може;
- відмова від страховки може вплинути на рішення кредитора про видачу кредиту;
- основні нормативно-правові акти, що регламентують повернення страхових сум - Цивільний Кодекс Російської Федерації і Закон про захист прав споживачів;
- повернення повної вартості страховки можливий протягом перших 30 днів після її оформлення;
- страховка може оформлятися на весь термін кредиту, а може на певний час (наприклад, на один рік), а потім просто продовжується за бажанням клієнта, після оплати ним необхідної суми;
- якщо тридцятиденний термін був пропущений, то повернути можна лише половину (50%) з сплачених страховій компанії грошових коштів;
- в разі дострокового погашення перерахунок суми, що повертається буде виконаний з урахуванням залишилися невикористаних на оплату страхового продукту коштів (при цьому повинна бути надана роздруківка зроблених витрат).
Крім того, повернути частину витрачених на страховий продукт грошових коштів можна в разі дострокового погашення основного боргу і нарахованих відсотків. Повернення страхового продукту виробляється також як і повернення будь-який інший покупки, придбаної в звичайному магазині і не підійшла за розміром / габаритам / кольором і т.д. (закон про захист прав споживачів). Якщо ви переживаєте про те, що борг за кредитами може перейти у спадок, і тому оформляєте страховку, задумайтеся про свій стан здоров'я і про можливість спадкоємців відмови від прийняття спадщини.
Важливо! Всі ситуації були розглянуті з точки зору взаємодії страховика (страхова компанія) і страхувальника (клієнта банку). У разі колективного договору страхувальником є Сбербанк (хоча і за рахунок свого клієнта) і сплачені за страховий продукт грошові кошти можуть бути проведені за рахунками із зазначенням зовсім іншого призначення. А значить, шанси повернути ці гроші назад у позичальника значно знижуються. Навіть за умови ініціювання судового розгляду.