Як працює процесинг платіжних карт?

1. Платіжні системи
2. На чому заробляють платіжні системи?
3. емітенти карт
4. На чому заробляють банки-емітенти?
5. торгові еквайєри
6. процесингові центри
7. На чому заробляють процесингові центри?
8. Незалежні торгові організації (платіжні шлюзи)
9. На чому заробляють незалежні торговельні організації?
10. Як все це виглядає на прикладі?

Зовні розрахунки платіжними картами виглядають досить монолітно, проте «внутрішня кухня» - обробка платежів - може здивувати будь-якого недосвідченого в картковому бізнесі.

У процесі беруть участь карткові компанії, які зазвичай не випускають карти, а займаються обробкою і підтримкою транзакцій в інтересах інших гравців. Є процесингові центри, які надають послуги торговцям і здатні перекидати гроші між банками. Є банки, які працюють з торговцями і організовують точки прийому карт, а є банки, які випускають дебетові та кредитні картки для споживачів.

Хочете чорну кредитку монобанк з лімітом до 100 000 гривень? Просто натисніть на цей банер!

Більш того, в останні роки з'явилися гравці, які роблять практично всі з перерахованого вище. І це один з найцікавіших трендів, який спостерігаються в розвинених країнах.

У звичайній карткової транзакції беруть участь півдюжини гравців - від споживача до продавця, після чого до платіжного шлюзу і процесингового центру, потім через мережі банку-емітента та банку-еквайра, і потім назад.

У цій статті проект Roomian.org пропонує більш пильно поглянути на ролі основних учасників процесу розрахунків платіжними картами.

Платіжні системи

Платіжні системи - Visa, MasterCard, American Express і Discover - знаходяться в самому серці платіжної індустрії, надаючи підтримку в проведенні транзакцій між споживачами, продавцями, процесинговими центрами та банками. Вони створили спеціальні електронні мережі, які дозволяють гравцям ринку обмінюватися інформацією, даними і обробляти транзакції. За це вони утримують комісії з фінансових установ, залучених до процесу, грунтуючись на загальному обсязі транзакцій (а не окремо по кожній транзакції).

На чому заробляють платіжні системи?

Платіжні системи, для простоти візьмемо Visa, отримують комісії від фінансових установ. Visa отримує дохід у вигляді невеликого відсотка (0.13% у 2015р) від загального обсягу транзакцій, а не від кожної транзакції окремо. Але крім цього, вона також встановлює і розподіляє комісію, що сплачується продавцем іншим гравцям. І, хоча цей відсоток може здатися незначним, мільярди щорічних транзакцій перетворюють його в величезний дохід для всіх гравців цього ринку.

Найцікавіше, що у систем на кшталт Visa існують усталені відносини з банками, а їх технології дуже глибоко проникли в фінансовий сектор і вкоренилися там, що створило високий бар'єр для входу нових гравців на цей ринок. Міжнародні платіжні системи також мають низькі маржинальні витрати, що робить їх бізнес-моделі вельми привабливими для інвесторів.

Бізнес-моделі American Express і Discover відрізняються від Visa і MasterCard. Вони консолідують в собі функції банку-еквайра, банку-емітента і платіжної системи, самостійно відкривають кредитні лінії своїм клієнтам і випускають платіжні інструменти, таким чином зменшуючи кількість учасників процесу обробки транзакцій.

емітенти карт

Емітенти карт - фінансові установи, які випускають карти платіжних систем своїм клієнтам. Наприклад, американський Capital One може емітувати (випустити) платіжну карту Visa. Ці установи також переводять гроші банку, який організував для торговця прийом карт і в якому відкриті рахунки торговця (його зазвичай називають банк-еквайєр), в інтересах своїх клієнтів - власників карток певних платіжних систем, які виступають покупцями з якої-небудь транзакції.

На чому заробляють банки-емітенти?

Від кожної транзакції банк-емітент отримує комісію, яка називається інтерчейндж (interchange fee). Напевно, ви десь уже чули це слово. Інтерчейндж сплачується банком-еквайром, в якому відкриті рахунки торговця, банку-емітенту, картою якого розплатився покупець в магазині.

Цікаво, що інтерчейндж встановлюється платіжною системою, а розмір цієї комісії може сильно змінюватися в залежності від комбінації чинників - тип карти, тип транзакції, тип торговця, а також від рівня ризику певної транзакції.

торгові еквайєри

Для того, щоб торговець (магазин) зміг приймати платежі за картками покупців, йому необхідно працювати з фінансовою установою, найчастіше банком. У світі платежів їх називають торговими еквайєрами. Вони бувають двох різних видів і виконують завдання процесингу платежів або організації платіжних шлюзів.

процесингові центри

Процесингові центри - це технологічні системи, що працюють на майданчиках банків і інтегровані в мережі платіжних систем, щоб допомогти торговцям приймати і обробляти платежі по передоплаченим, дебетовими і кредитними картками. Вони перевіряють деталі транзакцій, наявність коштів на картрахунку, а також здійснюють певні заходи, щоб виключити або знизити рівень шахрайства з використанням платіжних інструментів.

Вони можуть належати банкам, наприклад, такий є у американського Bank of America. Або вони можуть бути незалежними, наприклад, як американський Vantiv (колись відокремився від Fifth Third Bank). Характерною особливістю процесингів є їх здатність, з технічної точки зору, обробляти транзакції. І іноді ці центри використовують послуги платіжних шлюзів, щоб просувати і продавати свої послуги.

На чому заробляють процесингові центри?

Процесинг здатний робити гроші двома шляхами - приймати і обробляти платежі, а також здійснювати врегулювання рахунків. Деякі процесингові центри, як Vantiv, також працюють з фінансовими установами для інтеграції інших сервісів.

З точки зору еквайрингу, дохід залежить від кількості транзакцій і обсягу продажів торговця в грошовому еквіваленті. Комісія процесингу може встановлюватися як відсоток від продажів торгової точки (так звана знижка продавця), або бути фіксованою по відношенню до кожної транзакції.

Незалежні торгові організації (платіжні шлюзи)

Незалежні торгові організації (їх часто називають ISO - Independent Sales Organizations) і платіжні шлюзи служать посередником між торговцем і його банком, і перепродують послуги процесингових центрів. У деяких випадках ними можуть виступати банки. Наприклад, американський банк Wells Fargo виступає в якості ISO-компанії для незалежного процесингового центру First Data (колись він належав American Express).

ISO-компанії, що працюють як платіжні шлюзи, забезпечують безпечну передачу даних по транзакції. Вони також обслуговують рахунки банку-еквайра і можуть продавати його послуги торговцям. Наприклад, багатьом відомий Square пропонує торговцям еквайринг компанії Chase Paymentech. Крім цього, вони можуть здавати торговцям в лізинг POS-термінали і вирішувати проблеми клієнтів, у яких виникли труднощі з платіжними картами.

Оскільки ISO-компанія не є банком, вона фізично не здатна управляти грошима торговця і, відповідно, її діяльність в цій сфері не регулюється. Частково це є причиною того, чому найбільша кількість інновацій у платіжній сфері відбувається саме навколо незалежних торгових організацій. Наприклад, ми писали про платіжний шлюз BrainTree , Який використовується Uber і AirBnB.

Традиційними ISO-компанії, які в США пропонують POS-технології торговцям в офлайні, є Verifone і NCR. Однак з розвитком онлайн-платежів на ринку з'явилося багато нових гравців - BrainTree, Stripe, Square і інші.

На чому заробляють незалежні торговельні організації?

ISO-компанії роблять гроші різними шляхами і це дуже залежить від особливостей контракту і контрагента. Їм можуть платити залишок комісії, що стягується з продавця, після вирахування інтересу банку-емітента, платіжної системи і компанії-еквайра. Наприклад, Square отримає свою частку тільки після того, як відповідну винагороду поділять поміж собою Capital One, Visa і Chase Paymentech.

На деяких транзакціях ISO навіть можуть втрачати гроші. Однак ці збитки відшкодовуються в той момент, коли споживач робить покупку за допомогою дебетової картки, по якій встановлюється дуже низький інтерчейндж, або коли вони отримують оплату за інші послуги.

Як все це виглядає на прикладі?

Наприклад, торговець використовує послуги ISO-компанії (платіжного шлюзу), такого як Square, комісія якого вказана на їхньому сайті і становить 2.75%.

Споживач робить покупку в магазині на $ 100, але торговець в результаті отримає на свій рахунок $ 97.25. Комісія, яку магазин заплатить за торговий еквайринг, складе $ 2.75.

Що далі відбувається з цією сумою в $ 2.75?

• $ 2.20 йде банку-емітенту, який відкрив рахунок і випустив карту споживачеві. Ця сума складається з інтерчейндж (наприклад, тут він в якості прикладу становить 2.10% + $ 0.10), який встановлюється платіжною системою Visa, однак, в нашому прикладі, сплачується банку Capital One.
• $ 0.13 забирає собі Visa - це 0.13% від загального обсягу транзакцій (як приклад).
• $ 0.19 йде компанії-еквайєру, в нашому прикладі це Chase Paymentech, який утримує комісію за ставкою інтерчейндж плюс - це $ 0.13 + $ 0.06.
• Що залишається - це дохід ISO-компанії (платіжного шлюзу).

Ось як це виглядає на зображенні:

Популярні пропозиції (Україна)

рішення від МФО по кредиту за 8 хвилин!

Не дозволимо вам потонути, швидко відправимо вам грошей

візьміть смачний кредит готівкою на маркеті!

До 200 тис гривень і мінімум часу для отримання потрібної суми грошей

кредитна карта кращого банку безкоштовно!

Успей отримати карту з кредитом до 75 тис грн, грейс 55 днів, до 10% на залишок