Швидкий кредит, або Ковток щастя за шалені відсотки

Автор: Едуард Мармер

У номері: 01 (127) январь 2012

Останнім часом в Німеччині стала процвітати нова форма кредитування приватних осіб. Мова йде про «30-денних» або «швидких кредитах», які можна отримати без проблем навіть за допомогою SMS або нескладної реєстрації в інтернеті. Товариство захисту прав споживачів (Verbraucherzentrale), проте, попереджає, що це «задоволення» насправді коштує дуже дорого, і вигідно тільки тим, хто дає гроші в борг.

Так звані швидкі кредити або мікрокредити (які в народі охрестили ще як «експрес-позики без зайвих зусиль» або «кредити до зарплати») з'явилися відносно недавно і стали швидко завойовувати споживчий ринок.

Перш за все, завдяки своїй доступності та відсутності бюрократичної тяганини при їх оформленні. Адже ще кілька років тому банківський кредит асоціювався з довгим збором толщенной пакета документів, болісним пошуком гарантів і нескінченним очікуванням розгляду заявки. Сьогодні отримати невелику суму грошей (від 200 до 4.000 євро) в борг для покупки побутової техніки, подорожі або лікування може практично кожен бажаючий, навіть безробітний (див. Текст в рамці), а оформлення процедури надання позики не займе й півгодини.

Перша хвиля «швидких кредитів»

Спочатку «швидкі кредити», рекламуються по-англійськи як Payday Loans і реалізовані за допомогою SMS-повідомлення, почали процвітати в 2006-2007 роках в скандинавських країнах, і вже в кінці 2006-го були класифіковані фінансовою інспекцією Фінляндії як проблематичні. Після того ж, як величезне число молодих людей, а саме для цієї категорії споживачів і була задумана нова форма кредитування, потрапили в боргову капкан, законодавці цих країн були змушені ввести обмеження на видачу подібних позик. У Швеції, наприклад, на початку 2008-го року було категорично заборонений видавати «швидкий кредит» протягом декількох хвилин. З моменту відправки SMS до моменту надання позики повинно було пройти не менше доби, завдяки чому на спонтанний безголовий шопінг був надітий своєрідний намордник.

Але, не дивлячись на опір властей, бізнес з «швидкими кредитами» став блискавично поширюватися по всій Північній Європі, захопивши Великобританію і прибалтійські республіки. Особливо легкої і, як дотепно зауважив один журналіст, «кривавої здобиччю» для підприємливих гешефтёров стала чомусь маленька Естонія, де жертвами нової моделі виявилися тисячі молодих людей, 10% яких були не в змозі повернути позики.

30-денні кредити в ФРН

У Німеччині видача «швидких кредитів» увійшла в моду з початку 2011-го року. Згідно з даними берлінської компанії Vexcash, яка стала першою в Федеративній республіці фірмою, що спеціалізується на подібних фінансових операціях, тільки за період з лютого по жовтень минулого року вона отримала більш 17.000 заявок на видачу експрес-позик, 10.000 з яких були задоволені.

Правда, на відміну від північноєвропейських держав, де процентні ставки за «швидкі кредити» за інформацією тижневика Spiegel доходять до 1.000% (в перерахунку на рік), апетити німецьких фінансових інститутів набагато скромніше. Але все-таки процентна ставка 12% і одноразовий внесок 25 євро за кеш-кредит в розмірі 400 євро, що видається за все на 30 днів, це теж не так вже й мало. А точніше сказати, нечувано дорого. Про що невпинно твердять захисники прав споживачів, які розгорнули широкий фронт боротьби зі зловживаннями у фінансовій галузі економіки.

Ще в березневому випуску журналу ÖKO-TEST (N03 / 2011) була опублікована інформація про те, що компанія Vexcash фактично є не банком, а лише посередником між англійськими кредиторами і німецькими позичальниками, а тому повинна бути ретельно перевірена відповідними інстанціями. В результаті перевірки з боку служби з контролю фінансових ринків BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) дилерська діяльність компанії Vexcash в області інвестицій була припинена, проте бізнес з «швидкими кредитами», незважаючи на подальші зусилля Товариства захисту прав споживача, зупинити поки не вдалося.
Не менш войовничо по відношенню до жадібним кредиторам налаштований також artikelmagazin.de. Класифікуючи 12-процентну ставку як відносно помірну, цей інтернет-портал в категоричній формі критикує одноразовий внесок (Gebühr) в розмірі 25 євро, який кредитори і їх посередники стягують нема за обробку договору, а за перевірку контактних даних клієнта. При кредиті 200 євро ефективна процентна ставка (куди входить одноразовий внесок), таким чином, відразу ж зашкалює за 350%, що виходить за межі розумного. Також і внески, що стягуються кредиторами за додаткові послуги, надзвичайно дороги. Особливо, якщо мова йде про невеликі суми. Наприклад, за переказ грошей безпосередньо третій особі (скажімо, який-небудь Stadtwerke) одноразовий додатковий збір може бути дорівнює 20 євро.

Кредити до 1.000 євро - нова перспективна модель

Однак власники Vexcash Мануель і Івона Пренцель (Manuel und Yvonne Prenzel) називають себе «благодійниками і піонерами». Адже найчастіше видається ними кредит в розмірі 425 євро на один місяць дозволяє багатьом клієнтам звести кінці з кінцями. І хоча Vexcash невпинно підкреслює свою виняткову позицію на німецькому кредитно-фінансовому ринку, статистика категорично заперечує цієї компанії. За останні місяці бізнес з «швидкими кредитами» настільки активізувався в ФРН, особливо в передріздвяний період, що позики до 1.000 євро вже перестали ставитися до категорії «екзотичний фінансовий продукт». 31,5% від загального числа кредитів в республіці склали в минулому 2010-му році кредити до 1.000 євро.
Особливо ласі на цей продукт, як зауважив співробітник спеціалізується на експрес-позики компанії Wonga Джон Мурвуд (John Moorwood), представники так званого Facebook-покоління, молоді люди до 30 років, які, перебуваючи найчастіше в боргах, як у шовках, при взятті нового кредиту ще більш ускладнюють свою фінансову ситуацію. Слава богу, що надання позики, як правило, не відбувається автоматично. Дві третини заявок, стверджує пан Мурвуд, відхиляються.

Широку посередницьку діяльність між охочими надати і охочими позичити гроші развёрнула в Німеччині також і фірма Smava, що працює виключно в інтернет-просторі. При її участі в минулому році з рахунків приватних кредиторів на рахунки позичальників без участі будь-якого банку перекочували понад 60 мільйонів євро. Але не тільки приватні особи можуть стати клієнтами Smava. Ця компанія готова надати також так звані корпоративні позики (їх ще називають crowdfunding) потребує грошах підприємцю.

Чому експрес-позики будуть процвітати

Так що, незважаючи на критику з боку захисників прав споживачів і деякий опір інстанцій з контролю за фінансовою діяльністю, відносно новий тип кредитування - «швидкі гроші без зайвих зусиль» - поступово ставатиме більш і більш популярним. По-перше, тому що бідних, які живуть від зарплати до зарплати, стає все більше і більше. По-друге, тому що процентні ставки за накопичувальними рахунками падають все нижче і нижче, а коло осіб, які бажають позичити гроші, не зменшується. А по-третє, тому що число безвідповідальних споживачів, готових платити будь-які відсотки за спонтанні придбання, наростає в геометричній прогресії. А тих, хто порівнює свої потреби зі своїми можливостями, стає все менше і менше. На чому, власне, і наживаються підприємливі ділки, спокушали обивателів «30-денними кредитами» за шалені відсотки.

Кредити для безробітних від біржі праці
Мало хто, напевно, знають, що невеликий кредит для покупки побутової техніки (холодильник, пральна машина) або інших життєво необхідних придбань (lebensnotwendige Anschaffungen) можна отримати від територіального відділення біржі праці (vom zuständigen Arbeitsamt), причому, безвідсотковий. Рішення з приводу виділення такого кредиту, проте, залежить від конкретного чиновника. При позитивному результаті справи з посібника безробітного щомісяця буде відніматися від 5 до 10 євро для погашення кредиту.

«Простота отримання кредиту - подзвони і забирай гроші - може привести до неприємностей».
«Перш, ніж взяти швидкий кредит, зважте свої можливості, інакше радість« легких грошей »може змінитися іншим почуттям».
Цитати з газети «Експрес-тиждень»
(Литовська газета російською мовою)

Швидкі кредити для одержувачів допомоги Hartz IV
Блукаючи по інтернету в пошуках кредитних організацій і небанківських кредитно-фінансових інститутів, я натрапив навіть на такі компанії, які надають позики всім без винятку, закликаючи клієнтів рекламними слоганами на кшталт «Sofortkredit trotz Hartz IV (швидкий кредит, незважаючи на Hartz IV». Теоретично розмір посібники Alg II не передбачає можливість виплати якого б то не було кредиту, і тому переважна кількість фінансових організацій гроші безробітним не позичають. А якщо і йдуть на це, то тільки при наявності гаранта, в якості якого може виступити будь-яка фізична особа, яка має стабільний дохід. Останнім часом, однак, на кредитах для безробітних стали спеціалізуватися деякі несерйозні структури, з якими, як то кажуть, треба тримати вухо гостро. Якщо при укладанні договору на надання кредиту від позичальника вимагають проплатити незначні Vorkosten ( початкові витрати), то тут мова йде, як правило, про елементарне обдурюванні. Хоча є на ринку і серйозні пропозиції. Наприклад, так звані Schweizer Kredite, які цілеспрямовано розроблені для німецького ринку.