Страховка по кредиту. Частина 4: Повернення страховки по кредиту

1. Процесуальний порядок повернення страховок по кредиту
2. досудова претензія
3. Залучення до справи державних органів першими у своєму регіоні.
4. Звернення до суду та ведення судової справи.
5. Винесли рішення суду про стягнення: Що далі?
6. висновки

Добрий день дорогі мої читачі. На зв'язку з Вами знову я, Дмитро Гур'єв.

Ось і минув вересень місяць. Листя на деревах жовтіють, настає «золота пора»! Температура падає, стає прохладненько.

Звичайно сумно розлучатися з літнім періодом, але, такий, на жаль, закон природи - і від цього нам з Вами нікуди не дітися.

Однак осінь теж непогано. По-перше, природа нам показує свою красу, по-друге немає ні спеки, та й не холодно ще поки.

До речі хто що думає: в цьому році осінь холодною буде - пишіть в коментарях свої роздуми з цього питання.

Я закінчую свої ліричні відступи і переходжу до теми статті.

Повернення страховок по кредиту в даний час можливий. Так, є негативна практика з даного питання, однак, якщо ми подивимося такі судові справи, то побачимо, що рішення по ним приймалися, як правило, без участі Позичальників.

І судова практика доводить, що здійснити повернення страховок по кредиту в нашій країні - справа не така вже й легка. Тому треба сильно постаратися, щоб здійснити задумане.

Виходячи з вищесказаного, можна зробити невеликий висновок: до кожної справи про в озврате страховок по кредиту необхідно підходити індивідуально!

Процесуальний порядок повернення страховок по кредиту

Повернення страховок по кредиту передбачає проведення певних юридичних дій, які необхідно проводити не просто так, а в певному логічному порядку.

Я постараюся максимально повно висвітлити: що, куди і навіщо Вам треба складати і відправляти.

Отже, перше, що необхідно зробити з даного питання - це оформити досудову претензію.

досудова претензія

Досудова претензія пишеться в довільній формі.

У ній вказуються:

1. Підстави, за якими Ви просите здійснити повернення страховки по кредиту.

Тут необхідно розуміти, що підстави у кожної страховки по кожній конкретній справі можуть відрізнятися. В якості підстав можуть виступати навязанность страховки Банком, не видача страхового полісу по окремо взятому договору страхування , Дострокове закриття кредиту.

При цьому необхідно спиратися на норми чинного законодавства, щоб довести своєму опоненту - одержувачу досудової претензії свою правоту в поставленому питанні.

• У деяких випадках можна обійтися всього-на-всього лише окремою заявою.

А що за такі деякі випадки? Справа в тому, що якщо у Вас за договором встановлена ​​комісія за приєднання до програми страхування і вона оплачується щомісяця (а не один в раз в момент отримання кредиту), Ви можете написати відповідну заяву в Банк, в якому висловіть свій намір відмовитися від програми страхування .

В цьому випадку, Банк Вас від'єднає від програми страхування і в майбутньому Ваш щомісячний платіж зменшитися, так як в нього вже не буде входити страхова премія.

Якщо Банк задовольнить Вашу заяву - то про навязанность страховки не може бути й мови. У такому випадку, Ви економите тільки в майбутньому на оплату страхової премії - що теж є безумовним плюсом.

Якщо ж Банк відмовляє в задоволенні Вашої вимоги, в такому випадку - Ви продовжуєте свої дії. Читайте далі і до кінця !!!

1. Наслідки, які настануть для Банку в разі незадоволення Ваших вимог.

Про які наслідки йдеться? Справа в тому, що згідно з чинним законодавством передбачені наступні види наслідків:

• Неустойка відповідно до ст. ст. 22, 23 Закону РФ «Про захист прав споживачів» в розмірі 1% від суми вимог за кожен день прострочення.
• Штраф за порушення прав споживачів відповідно до ст. 13 Закону РФ «Про захист прав споживачів» в розмірі 50% від суми задоволених судом вимог.
• Компенсація моральної шкоди відповідно до ст. 151 ГК РФ.
• Відсотки за користування чужими грошовими коштами, розрахованими відповідно до ст. 395 ГК РФ

Про кожному такому наслідку Ви повинні будете роз'яснити Банку. У практиці у мене були випадки, коли юристи Банку посилалися на неграмотність Позичальників і останнім відмовляли в задоволенні вимог тільки на тій підставі, що вони не довели до Банку (іншого боку) повної інформації, ввели так би мовити його в оману.

1. Обов'язково вказуйте реквізити, на які необхідно перевести суму поверненої страховки за кредитним договором.

Справа в тому, що тут діє дуже оригінальна виверт Банку. Вперше застосував дані виверти - знаменитий Банк «ТРАСТ». Пам'ятаю гучна справа тоді було через подвійне списання комісії, добре, що все вирішилося позитивно на користь Позичальника: зуміли відстояти права Позичальника і довести, що Банк неналежним чином виконав вимоги Позичальника.

А от якби не були вказані реквізити - то справа була б програшним. Це я до того, що необхідно аналізувати кожне слово, кожну фразу, яку Ви включаєте в юридичний документ. Будьте уважні!

Отже, в чому небезпека, яка тут може бути виверт?

Справа в тому, що в кредитний договір закладений пункт про списання в безакцептному порядку з будь-якого рахунку Позичальника, відкритого в Банку на користь Банку будь-якої суми заборгованості. Про це порушенні говорив на моєму блозі в своєму інтерв'ю юрист-антиколлектор Дряхлов Дмитро . Пам'ятаєте?

Так ось що відбувається на практиці. Ви подаєте претензію, в якій немає реквізитів. Згідно ФЗ «Про банки і банківську діяльність» Банк, виконуючи Ваше доручення про переказ коштів, має право виконати, перерахувавши гроші на будь-який відомий йому банківський рахунок Позичальника.

Діючи згідно з цим правилом - Банк переводить гроші за страховку на банківський рахунок Позичальника (кредитний рахунок). Далі в дію вступає пункт про безакцептне списання грошових коштів з рахунків Позичальників.

І все! Гроші пішли назад Банку. Виходить так, що Банк повернув страховку і тут же її забрав.

Якщо ж в претензії - заяві вказані точні реквізити, то Банк уже не може перераховувати на будь-який відомий йому банківський рахунок. Це правило виходить з ч. 3 ст. 845 ГК РФ і ч. 2 ст. 847 ГК РФ, які говорять нам про те, що Банк зобов'язаний виконати вимоги власника рахунку, за умови письмової вказівки всіх необхідних реквізитів.

Другим кроком на шляху повернення страховок по кредиту можна віднести Залучення державних органів.

Залучення до справи державних органів першими у своєму регіоні.

Тут необхідно розуміти, що Росспоживнагляд, як орган державної влади, стежить і здійснює контроль в області захисту прав споживачів.

У разі, якщо у Вас за договором встановлена ​​комісія за приєднання до програми страхування - сміливо можете звертатися до зазначеного органу зі скаргою про порушення Ваших прав, як споживача послуг.

Росспоживнагляд проведе позапланову перевірку і дасть Вам мотивовану відповідь. Як правило, ця відповідь буде містити рекомендацію звернутися в районний суд з позовною вимогою про повернення страховки по кредиту і про визнання пункту про приєднання до програми страхування недійсним.

Якщо Росспоживнагляд виявить порушення Ваших прав споживача - в цьому випадку буде складено протокол про адміністративне правопорушення відносно Банку. Тобто Банк буде притягнутий до адміністративної відповідальності.

А вже в суді цей документ (постанова про притягнення до адміністративної відповідальності) буде виступати в якості преюдиции, тобто такого обставини, що не потрібно доводити.

Таким чином, в суді у Вас будуть докази того, що страховка не відповідає чинному законодавству. Відповідно, легше буде здобути перемогу в суді.

Що ще можна порадити Позичальнику?

У своїх діях Ви можете використовувати всю силу і міць ФАС - Федеральної антимонопольної служби.

Якщо в Росспоживнагляді в основному в штаті сидять особи, які не мають юридичної освіти, то звернення в цей орган має суто символічний характер. Навіть якщо він і приверне Банк до адміністративної відповідальності, потужні юристи Банку оскаржать цей документ у суді.

Треба розуміти, що Банк теж бореться за свої права за договором, крім того в Банку є цілий штат високопрофесійних юристів.

Однак, є можливість «замучити Банк» перевірками. Ви можете звернутися в ФАС в разі, коли за договором встановлена ​​комісія за приєднання до програми страхування. Як правило, в договорах прописується, що процентна ставка по кредиту без страховки більше, ніж процентна ставка по кредиту зі страховкою.

Різниця виходить істотна: від 5 до 13 відсотків річних. Ось таке правило порушує нормальні, законні умови про конкуренцію. Подавши відповідну заяву в ФАС першими у своєму регіоні - ФАС проведе перевірку і приверне Банк за порушення умов конкуренції.

Тут і розмір штрафів зовсім інші, і більше шансів на те, що у Вас на руках буде преюдиция. Подумайте про це…

Третім Вашим кроком буде звернення до суду.

Звернення до суду та ведення судової справи.

Тут все зрозуміло. Ви складаєте позовну заяву, відносите до суду за місцем Вашої реєстрації. До позовної заяви Ви долучаєте всі докази, а саме

• Кредитний договір;
• Страховий поліс і договір страхування або Загальні Умови приєднання до програми страхування;
• Розрахунок оплати повернення страховки по кредиту;
• Постанова про притягнення Банку до адміністративної відповідальності
• Інші документи, що стосуються питання страхування по кредиту.

Природно, що всі документи і докази долучаються в разі їх наявності у Вас. Якщо у Вас відсутній будь-який документ - Ви просто зобов'язані заявити відповідне клопотання про запит необхідних доказів. При цьому Ваша позиція повинна спиратися на ст. 57 ЦПК РФ.

Винесли рішення суду про стягнення: Що далі?

А далі, в разі перемоги в суді - Ви берете виконавчий лист. Виконавчий лист можна пред'віть до виконання трьома способами

1. У службу судових приставів - найдовший за часом, але надійний спосіб (в плані втрати виконавчого листа) стягнення боргу з Банку;
2. Безпосередньо в Банк, який Вам за судовим рішенням повинен грошей. Це найшвидший за часом спосіб, але самі небезпечний.

Справа в тому, що в разі втрати виконавчого листа - Вам доведеться звертатися до суду з вимогою про видачу дубліката. При цьому необхідно буде доводити, що Ви гроші за раніше виданим виконавчим листом не отримували, раніше виданий виконавчий лист загублений не з Вашої вини і він не виконаний.

Це час, нерви, судові засіданні. Та й до відповідальності Ви нікого толком залучити не зможете. Ну оголосять догану співробітнику, який працює в Банку. Що Вам щось з того?

Тому даний пункт в теорії існує, але на практиці його застосовувати я нікому не раджу.

1. До Головного Управління ЦБ РФ.

Справа в тому, що у кожного відділення Банку в ГУ ЦБ РФ відкрито кореспондентський рахунок, через який проходить весь грошовий оборот Банку.

Якщо Ви направляєте виконавчий лист в ГУ ЦБ РФ - то Центральний Банк блокує рух по кореспондентському рахунку. Знімає звідти необхідну суму і перекидає Вам за тими реквізитами, які Ви вказали.

Цей спосіб і швидкий за часом - займає від 1 тижня, і більш - менш безпечний.

висновки

У підсумку, якщо Ви все зробили правильно - Ви отримаєте виконавчий лист і вибачайте страховку у Банку.

Ось так все і відбувається. Я з Вами розглянув тему страхування по кредиту . Почали ми з Вами з основних понять, розглянули види страховок по кредиту, потім розглянули страхові комісії Банків, вивчили і окремо взятий договір.

Ну а на сьогодні я з Вами прощаюся, але не надовго!

З повагою, автор блогу

Мене звуть Дмитро Гур'єв, я експерт в області боргового права. Ви можете скористатися моїми послугами для вирішення своєї проблеми або замовити курси для самостійного вивчення свого питання. Мої контакти на цієї сторінці.

Приєднуйтесь!